Online dergi TR35 Türkiye

Dijital Haberler

JioPhone Next, Düşük Fiyat Noktasıyla Dünya Çapında Bir Kredi Devrimi Başlatabilir

Büyük olasılıkla dünyanın en ucuzu olan 50 doların (kabaca 3.650 Rs.) altında olduğuna inanılan bir akıllı telefon, bundan bir hafta sonra satışa başlayacak. Mukesh Ambani’nin, Alphabet’in Google tarafından Hindistan için özel olarak üretilen bir Android cihazı olan JioPhone Next, fiyat bilincine sahip pazarda bir hit olursa, bankalar için bir sorunu çözerken bir başka sorunu çözecektir. Ülkede kalan 300 milyon özellikli telefon kullanıcısının çevrimiçi olmasıyla birlikte, teminat yerine geçebilecek müşteri verisinde bir artış olacak. Soru şu ki, bankalar bunu nasıl elde edecek?

Hindistan’ın dijital pazarları için sessizce teknoloji standartlarını belirleyen ve firmaları çevrimiçi ödemelerden sağlık hizmetlerine kadar yeni, açık ağ pazarlarına girmeye teşvik eden küçük bir politika etkileyicileri grubu olan iSPIRT’den bir yanıt geldi.

Bangalore merkezli grup, çok aranan bir ödülün kilidini açmak için yeni bir dizi oyuncuyu – hesap toplayıcıları – savunuyor: Gelişmekte olan ülkelerdeki yetişkinlerin yüzde 80’ini (zengin ülkelerde yüzde 40) resmi krediye katmak. t Geleneksel kurumlardan borç para alın.

Ancak bu insanlar ve onların mikro işletmeleri, JioPhone Next gibi yenilikler sayesinde giderek daha fazla çevrimiçi oluyor. Kiraları, oranları ve elektrik faturalarını ödüyorlar ve akıllı telefonlarında ödeme alıyorlar, ayak izlerini İnternet’in her yerine yayıyorlar. Hesap toplayıcılar, insanların bir banka kredisi başvurusu için makine tarafından okunabilir bir biçimde kendi verilerini paylaşmaları için bu dijital kırıntıları toplayacak.

İzin yöneticileri katmanının tanıtılması önemlidir. Gelişmekte olan piyasa borçluları, birçok hesap temelli ilişkiye sahip olabilir. Yine de, kredi büroları tarafından izlenen resmi kredilere erişmek için mali hayatlarının bileşik bir resmini sunamazlarsa, bankalar için işe yaramaz olabilirler. Hindistan’ın yetişkin nüfusunun beşte üçünden fazlası ya kredi notu verenler tarafından görülmez durumda ya da standart kredi kurumları tarafından zahmete değer görülmemektedir.

ABD gibi gelişmiş bir ekonomide, Experian Boost ve LenddoScore gibi hizmetler, kredi itibarını göstermek için kamu hizmeti veya video akışı faturalarını gönüllü olarak göndermelerini sağlayarak subprime borçluların görünürlük açığını daraltmaya yardımcı olur. Ancak finansal okuryazarlığın düşük olduğu gelişmekte olan bir pazarda, bankalar piramidin dibini, borçluyu gerçek hayatta tanıyan ya da onun üzerinde bir miktar sosyal kaldıraç sahibi olan borç verenlere bırakmayı tercih ediyor – örneğin kadın gruplarına borç veren mikro finans firmaları gibi.

Tersine, müşterilerinin çevrimiçi davranışlarının yakından farkında olan teknoloji platformları, riskleri bankalara bırakırken ücret tahsil ederek onları kredilerle eşleştirebilir. Jack Ma’nın Karıncası, Pekin oyunu bozmadan önce Çin’in kısa vadeli tüketici borcunun yaklaşık beşte birini ele geçirdi.

Her ülke kendi özel sektörüne ağır silahlarla saldırmayı göze alamaz: Siyaset buna izin vermez. Toplayıcılar, bankalara veri açısından zengin teknoloji devleriyle rekabet etmek için makul bir ekonomik şans vererek, borç verme piyasasını adil tutmak için çok daha yumuşak bir araç olabilir.

Sonraki JioPhone’u alın. Seyrek bankalı nüfusun büyük bir kesimi hakkında veri yayacaktır. Ambani’nin 4G telekom ağı Jio, ucuz veri planlarının aboneleri Hindistan’daki mahalle mağazalarıyla çevrimiçi bir ortaklık olan JioMart’tan yiyecek satın alırken, bunun bir kısmını ele geçirecek. Google ayrıca kullanıcıların konumu ve arama sorguları hakkında değerli veriler elde eder. Sosyal medya devi, WhatsApp için yarım milyarlık Hintli müşteri tabanına ve bir video paylaşım platformu olan Instagram Reels için büyüyen bir çılgınlığa eklendiğinden, Facebook kendi bilgisinden yararlanacak. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, Google Hindistan’ın mevduat piyasasını etkilemek istiyor ve Facebook küçük işletme kredileri pastasını kemiriyor.

Gerçek zamanlı veriler söz konusu olduğunda, bankalar asla platformların nüfuzunu yakalayamaz. Ancak hesap toplayıcıların anlık görüntüleri, bir ara vermelerine yardımcı olabilir.

Bir müşterinin düşük (veya sıfır) bir kredi puanının önerdiğinden daha fazla kredibilitesi olup olmadığını söyleyecek yeterli ek veri, özellikle bankalar Jio gibilere yüksek ücretler ödemek zorunda kalmayacakları için kârda büyük bir fark yaratabilir. Özel değerlendirmeleri için Google veya Facebook. Müşteriler, verilerine sahip olarak ve açıkça paylaşarak, teknoloji endüstrisinin önyargılı algoritmalarına hapsolmaktan kaçınacaktır. Küçük işletmeler, vergi ödemelerinden müşteri makbuzlarına kadar her şeyi bir havuzda toplayarak borç verenlere nakit akışlarını gösterebilecekler. Telekom firmaları devreye girdikten sonra, telefon faturalarını düzenli olarak ödeyen düşük gelirli bir aile için, bir buzdolabı alımında ekonomik bir “şimdi al-sonra öde” planı mümkün hale gelecektir.

Toplama, bir kamu hizmeti olarak, platformların Evian’ına musluk suyu gibi olacak ve buna göre fiyatlandırılacaktır. Boruların sahibi kim olacak? Hindistan’ın en popüler dijital cüzdanını işleten Walmar’s PhonePe, merkez bankasından toplayıcı olmak için prensipte onay aldı. Aralarında ülkedeki tüm hesapların yüzde 48’ini oluşturan sekiz banka, Perşembe günü yayınlanan çerçeveyi kullanmayı kabul etti.

Bu iyi bir başlangıç. Bankaların para oyununda kalmak için umutsuzca yardıma ihtiyacı var. Ya da düzenleyicilere ağlayarak gidip Büyük Teknoloji’ye karşı özel koruma talep edecekler. Bu, deneylere zarar verir ve 50 dolarlık (kabaca 3.650 Rs.) telefonların serbest bırakabileceği kredi devrimini geciktirir.

© 2021 Bloomberg LP